Desistimiento financiación con CETELEM y seguro

[RLAVILLA]

Buenos días, llevo siguiendo el hilo desde el principio y me parece sumamente interesante.

A la conclusión que llego es la siguiente:

Una de las opciones de compra es financiar parte del vehículo (a una interés que no es bajo) a cambio de un descuento en el precio (4000, 5000 euros), lo que sucede es que te obligan a una permanencia (unas veces de boca y otras firmando, unas veces te dicen 13 meses y otras 3 años). No obstante, la ley permite que uno cancele en cualquier momento, aunque tenga firmado un anexo de permanencia.

La otra opción es el desistimiento de la financiación, por la que sigues teniendo el descuento y desistes de los financiación en los primeros 14 días.

La primera es legal y la segunda parece que no. Todo esto sin saber si existe comunicación entre Cetelem y el concesionario.

¿Es correcta mi exposición?

Saludos, relaxman

La primera opción, es cancelar el préstamo. Lo puedes cancelar en cualquier momento (pagando la penalización correspondiente del 1% que marca el contrato con Cetelem)
La segunda es desistir de la financiación. Hay que hacerlo dentro del plazo que establece la ley (14 días creo...) y devolver a Cetelem el dinero prestado.

Las dos son legales.
Para cancelar, lo haces aplicando las clausulas del contrato con Cetelem. Legal.
Para desistir, lo haces aplicando las clausulas del contrato con Cetelem. Legal.

Con el Cetelem, la relación comercial dura mientras dura el préstamo, y termina cuando lo pagas, cancelas o desistes.
Con el concesionario, la relación comercial termina en cuando cobran el coche y te lo entregan.

La comunicación entre Cetelem y el concesionario, ... el concesionario no puede saber el estado de nuestra financiación, porque ellos no nos lo financian. Lo hace Cetelem. El concesionario actúa como mediadores/facilitadores de la operación, y se llevarán su pellizco por ello, pero nosotros firmamos la financiación con Cetelem. Es un contrato privado entre Cetelem y nosotros, por lo que Cetelem no puede facilitar información del estado de la financiación al concesionario. Estarían incumpliendo la LOPD (Ley Orgánica de Protección de Datos de carácter personal). El contrato de cooperación entre Cetelem y el concesionario, también es privado, y no nos facilitaran datos a los clientes . LOPD.

Es todo legal. Y mas, cuando en la factura de compra del vehículo (único contrato valido entre nosotros y el concesionario) no te aparece ningún concepto del tipo "descuento por financiación", y si apareciera, probablemente es algo muy vago y poco definido. El problema que tienen con estas cosas es que no pueden ponerlo por escrito bien definido porque son clausulas que no son legales porque te hacen renunciar a tu derecho de desistir de la financiación. Derecho reconocido por la ley. Nos lo dicen de palabra, y se aprovechan de que la mayoría de la gente no nos leemos los contratos (demasiada letra pequeña) porque no entendemos lo que pone, porque nos da igual, porque tenemos prisa, etc...y ademas esta el hecho de que muy poca gente puede permitirse pagar a tocateja el coche y si lo intentan, les dicen que son 3000€ mas, y acaban financiando para pillar el descuento, aguantan "los 13 meses de permanencia" que dice el concesionario y que no aparecen escritos en el contrato de financiación y ya esta.

Y sobre quien pierde dinero... Cetelem no pierde, siempre gana. Volvo no pierde, siempre vende coches. El concesionario también gana, sino, no aplicaría esos descuentos. ¿Quien pierde? El cliente que es el que siempre paga. Esta demostrado que comprar un coche financiando aunque te hagan descuento, al final sale mas caro que pagarlo a tocateja.

Sobre si es estafa... A los que habéis financiado...

• ¿Os han dejado leer el contrato tranquilamente en el momento de firmarlo?

NO. Se aprovechan de las prisas del momento.​

• ¿Os lo han enviado días antes para que podáis leerlo?

Mayoritariamente NO. Se aprovechan de que hay mucha letra pequeña y te lo explican ellos rápidamente.​

• ¿os han explicado que tenemos el derecho de desistimiento?

NO. No interesa que te enteres.​

• ¿os han dicho que el seguro de impagos que os hacen firmar como parte de la financiación es opcional?

Algún comercial "majete" le ha contado a algún cliente el "secreto" de que es OPCIONAL, pero la mayoría se calla y te lo cuelan.​

• ¿os han dicho que son 13 meses de permanencia (a veces mas ...) y no podéis ni amortizar ni cancelar antes?

SI, esto lo recalcan mucho si preguntas ante la posibilidad de cancelar antes.​

Esto si se podría calificar de estafa: hacen lo posible por impedirte leer el contrato, te explican clausulas inexistentes o que van contra tus derechos y te meten un seguro de impagos diciendo que es obligatorio.

¿Quien estafa a quien?

 

[oscarhm22]

Estamos de acuerdo en que los vendedores en muchas ocasiones nos engañan, no nos explican bien las cosas, no nos dejan leer bien todo lo que firmamos y nos meten cláusulas abusivas en los contratos,( el cliente también tiene su culpa por no exigir sus derechos), pero que ellos hagan las cosas mal no nos faculta a nosotros a hacerlas mal.
Como ya reconocí en mensajes anteriores si el cliente no firma ningún documento en el que diga que te descuentan x dinero a cambio de financiar, ambas opciones tanto cancelar como desistir las veo totalmente correctas.
Yo lo único que digo es que no nos fiemos de la LOPD para pensar que no se van a enterar de lo que hacemos, porque si Volvo no recibe sus comisiones y detecta que está perdiendo dinero, le pedirá explicaciones a Cetelem y cuando entre ellos (a través de un procedimiento judicial) aclaren de dónde viene el problema podrán actuar contra el cliente que ha desistido y no ha devuelto el descuento, siempre que haya firmado que ese descuento está condicionado a la financiación.
Que nadie haya tenido problemas no quiere decir que no los pueda tener.
Para mí sería más fácil cancelar el crédito y pagar la correspondiente penalización que estar pensando si me cazaran en mi triquiñuela y me reclamarán el descuento por las buenas o por las malas.

 

[relaxman]

He estado revisando mis documentos y solo en la factura aparece un texto referente a la financiación.

En la factura hay un apartado que pone "descuentos", uno indica descuento fabricante, otro descuento concesionario, el tercero indica descuento matriculación y, el último, pone textualmente: Descuento financiación ........XXXX €. No figura nada más.

 

[RLAVILLA]

He estado revisando mis documentos y solo en la factura aparece un texto referente a la financiación.

En la factura hay un apartado que pone "descuentos", uno indica descuento fabricante, otro descuento concesionario, el tercero indica descuento matriculación y, el último, pone textualmente: Descuento financiación ........XXXX €. No figura nada más.

Perfectamente desglosado, como deberia ser,... pero... ¿pone algo sobre la permanencia en algun sitió? ¿pone algo de devolver el descuento en caso de cancelación? ¿pone alguna referencia a Cetelem?

 

[relaxman]

Perfectamente desglosado, como deberia ser,... pero... ¿pone algo sobre la permanencia en algun sitió? ¿pone algo de devolver el descuento en caso de cancelación? ¿pone alguna referencia a Cetelem?

Nada, no pone nada de nada.

 

[RLAVILLA]

Nada, no pone nada de nada.

Pues creo que en tu caso, si hubieras optado por desistir o cancelar, no hubieras tenido ningún problema.

 

[relaxman]

Tampoco recuerdo me dijeran nada de permanencia.

 

[Joann]

Si desistimos es como si no hubiésemos financiado, por lo tanto ese descuento por financiación nos lo pueden exigir. Lo veo muy claro. Allá cada uno con su interpretación.

 

[Mackys]

Desistiendo o cancelando, la compraventa se financia al contado (no desistiendo o no cancelando también), tal y como viene reflejado en la Oferta y en la Orden de pedido: DESCUENTO FINANCIACIÓN ................ -X.XXX €.

Es una de las formas en las que se puede financiar la operación (no se dice que deba ser otra).

Es decir, se haga lo que se haga (desistas, canceles o no), el descuento siempre aplica, a no ser que no les pagues la totalidad del precio del vehículo, único caso en el que no se financia la operación y el descuento no aplica.

Así lo entiendo yo.

 

[Joann]

Siento no coincidir con la mayoría, y me ratifico. Desistir un crédito/préstamo al consumo no es igual a su cancelación. Es más bien su anulación, es decir después de su anulación no ha existido financiación. Por lo tanto hemos faltado al compromiso (caso de existir y entregado por escrito, tanto en factura o petición por parte del concesionario).
El concesionario, a mi entender, podrá reclamar legalmente dicho descuento. No sé si vale la pena pasarnos de listos y más sabiendo de antemano que vamos a desistir de una financiación, produciendo un engaño fácilmente demostrable y una perdida de tiempo tanto a la financiera como a nosotros. Otra cosa es que financieros y cancelemos cuando queramos, incluso al día siguiente. La financiación siempre habrá existido aunque sea un solo día. Nos saldrá más caro por pagar la comisión de apertura, pero estaremos más tranquilos y sobre todo dentro de la legalidad.
Cito:

"Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna."

Dejar sin efecto el contrato celebrado: no ha existido la financiación.

 

[RLAVILLA]

Siento no coincidir con la mayoría, y me ratifico. Desistir un crédito/préstamo al consumo no es igual a su cancelación. Es más bien su anulación, es decir después de su anulación no ha existido financiación. Por lo tanto hemos faltado al compromiso (caso de existir y entregado por escrito, tanto en factura o petición por parte del concesionario).
El concesionario, a mi entender, podrá reclamar legalmente dicho descuento. No sé si vale la pena pasarnos de listos y más sabiendo de antemano que vamos a desistir de una financiación, produciendo un engaño fácilmente demostrable y una perdida de tiempo tanto a la financiera como a nosotros. Otra cosa es que financieros y cancelemos cuando queramos, incluso al día siguiente. La financiación siempre habrá existido aunque sea un solo día. Nos saldrá más caro por pagar la comisión de apertura, pero estaremos más tranquilos y sobre todo dentro de la legalidad.
Cito: "Artículo 28.1. El derecho de desistimiento de un contrato de crédito es la facultad del consumidor de dejar sin efecto el contrato celebrado, comunicándoselo así a la otra parte contratante en un plazo de catorce días naturales sin necesidad de indicar los motivos y sin penalización alguna."
Dejar sin efecto el contrato celebrado: no ha existido la financiación.

De acuerdo en lo que dices, excepto en lo que te remarco en rojo. Si compras un coche financiandolo, es la financiera la que le paga el coche al concesionario. Asi pues, la financiación a existe. Si luego desistes ( o cancelas ) cumpliendo con las clausulas del contrato de financiación, todo es legal. La financiera guarda la documentación. El concesionario guarda la documentación (como intermediario). Nosotros guardamos la documentación. La opción de desistir es lo mismo que cancelarlo, pero con otras condiciones (mas ventajosas para el cliente). Los motivos para desistir son personales del cliente, y no hay que dar explicaciones (tal y como recoge la ley). Puede ser que hayas encontrado otra financiación mas ventajosa, o que tuvieras el dinero pero lo reservaras para otra cosa, o que tus padres te presten el dinero a 0% interes, o da igual... no tienes que dar explicaciones, y no te las pueden pedir. A la financiera, le da igual, el dinero lo ha recuperado. Si desistes, no gana nada. Si cancelas, se ganan los gastos de formalización. Como mucho, perderán la comisión que le paguen al concesionario por la firma, pero mas perderian si tubieran a gente contratada en lugar de que lo hagan los del concesionario. Se ahorran mucho en personal.

Por otro lado, ¿Como podrá el concesionario reclamar si no hay ninguna manera legal de que conozca la situación de la financiación? Si no autorizas para que la financiera ceda tus datos a nadie, entonces, no puede cederlos, y el concesionario no sabe si has desistido, o si has cancelado. Si no lo sabe, no puede reclamarte nada. El descuento por financiación, te lo aplican porque haces una financiación, que si ha existido. Puede parecer que pierden... pero sin conocer los margenes de beneficio que llevan, y las comisiones que les pagan las financieras... ya apunto que no pierden.

Dejar sin efecto, no es lo mismo que no existir.

Otro tema es la moralidad de lo que estamos haciendo, pero la legalidad esta demostrada. Lo que está escrito, se lee, y siempre y cuando cumplas con las clausulas de lo que firmas, no habrá problemas. Y demostrar la intencionalidad... como no te lean la mente...

 

[oscarhm22]

Buscando un poco por el maravilloso mundo de internet he encontrado una página de un abogado que habla de este tema y un usuario le pregunta sobre si tiene que devolver el descuento y le responde que si.
https://www.alvarezramosabogados.com/el-derecho-de-desistimiento-en-los-creditos-al-consumo/

 

[RLAVILLA]

El tipo de respuesta que da el abogado es un poco vaga. Dice que en principio sí, que tendrían que verlo, pero que si en el contrato no pone nada, o si consideras que no tienes que devolverlo, que hagas nada, y si quieren, los del concesionario ya se pondrán en contigo de forma amistosa...

Osease... "Callate y disimula"

 

[Crespoxeal]

Darle las vueltas e interpretaciones que queráis pero a nadie le han reclamado nada, por algo será.

 

[RLAVILLA]

Darle las vueltas e interpretaciones que queráis pero a nadie le han reclamado nada, por algo será.

Exactamente.

 

[oscarhm22]

Darle las vueltas e interpretaciones que queráis pero a nadie le han reclamado nada, por algo será.

No se trata de darle vueltas a nada, se trata de que muchas veces entramos a estos foros a buscar información, y cuánto mejor informados estemos será bueno para nosotros.
No me dirás que la interpretación que hacemos los dos que decimos que te pueden obligar a devolver el descuento está mal fundamentada.
En cuanto a que nadie le haya reclamado nada, ¿ Cuanto puede durar un procedimiento judicial?.

 

[elotro]

Creo que si marcas la casilla en la que dices que no quieres que cedan tus datos a terceros, el concesionario no puede saber que has desistido de la financiación.
Yo estoy amortizando completamente la financiación después del año reglamentario, cumpliendo lo que acordamos de palabra religiosamente, pero me estan poniendo mil y una pegas para cancelarla aun habiendo cumplido los plazos. Antes pensaba una cosa pero sinceramente, para la próxima, antes de que me tomen el pelo, me lo voy a pensar muy bien.
Mi opinión es que si ellos se pasan de listos, y lo hacen siempre, no está mal que alguien les aprete las tuercas hasta donde se pueda legalmente y si el detalle de la casilla de la protección de datos te lo permite, pués adelante con ello.

 

[oscarhm22]

Creo que si marcas la casilla en la que dices que no quieres que cedan tus datos a terceros, el concesionario no puede saber que has desistido de la financiación.
Yo estoy amortizando completamente la financiación después del año reglamentario, cumpliendo lo que acordamos de palabra religiosamente, pero me estan poniendo mil y una pegas para cancelarla aun habiendo cumplido los plazos. Antes pensaba una cosa pero sinceramente, para la próxima, antes de que me tomen el pelo, me lo voy a pensar muy bien.
Mi opinión es que si ellos se pasan de listos, y lo hacen siempre, no está mal que alguien les aprete las tuercas hasta donde se pueda legalmente y si el detalle de la casilla de la protección de datos te lo permite, pués adelante con ello.

Ten por seguro que el concesionario o volvo se va a enterar de que tú has desistido. Yo por lo menos lo veo fácil.
Supongamos que tú tienes un concesionario y acuerdas con Cetelem que por cada cliente que le consigas Cetelem te da una comision por el beneficio obtenido. Pues imagina que esa comisión te la pagan pasado un año de la firma de la financiación.
Ahora imagina que ha pasado un año de la firma de una financiación y que tú como empresa debes recibir esa comisión y no la recibes, Cetelem no te dice nada pero tú no eres tonto y sabes que te deben dinero y porque te lo deben, así de simple sabes que cliente es el que ha desistido.
Pongámoslo difícil y digamos que tienes que recibir la comisión de 1k financiaciones y te falta 1, le preguntas a Cetelem y te dice que no te puede decir nada por la LOPD, tu denuncias porque te sientes perjudicado y que sea el juez el que pida los datos y así podrás obtener quién es el que ha desistido.

 

[RLAVILLA]

...
Pongámoslo difícil y digamos que tienes que recibir la comisión de 1k financiaciones y te falta 1, le preguntas a Cetelem y te dice que no te puede decir nada por la LOPD, tu denuncias porque te sientes perjudicado y que sea el juez el que pida los datos y así podrás obtener quién es el que ha desistido.

El estado en el que se encuentra una financiación (desistimiento, cancelacion anticipada o amortización anticipada) es algo entre Cetelem y el cliente. El concesionario no puede saberlo. La LOPD nos ampara en ese sentido, por lo que el juez no va a proporcionar esos datos. Y si el concesionario los consigue extraoficialmente, no podrá usarlos contra nosotros, por el mismo motivo. Para poder hacerlo, el concesionario, deberia estipular unas clausulas muy claras en el contrato de venta (factura) o en un anexo, y no lo hacen... ¿porque no lo hacen?

 

[Ramónhuelva]

Como dije antes yo hice una amortización anticipada después del primer recibo. Pague el 1% de más de 29000€ + los gastos de apertura que fueron 400€ largos. Hubieran ganado aún más de haber seguido pero los riesgos de impago desaparecen. Yo creo que es un negocio redondo.